導(dǎo)讀： 就保险業(yè)而言，保险步穩(wěn)不同近年來(lái)，業(yè)數(shù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)保险機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，字化轉(zhuǎn)型WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91oregon%20ducks%20football%20jersey头部保险公司积极制定战略层面的蹄疾数字化转型方案，中小险企努力寻求差异化发展路径。深度

来源： 金融时报

本报记者戴梦希

随着全球数字经济快速发展，赋能发展数字技术赋能金融行业，产业对金融产品和服务创新产生了极大推动作用。保险步稳不同

就保险業(yè)而言，業(yè)數(shù)近年來(lái)，字化轉(zhuǎn)型中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)保险機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，蹄疾頭部保险公司積極制定戰(zhàn)略層面的深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，中小險(xiǎn)企努力尋求差異化發(fā)展路徑。賦能發(fā)展借助數(shù)字技術(shù)，產(chǎn)業(yè)保险機(jī)構(gòu)得以深度融入大健康、保险步穩(wěn)不同新能源汽車、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，科技賦能改變了行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方式，使得保险業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快演進(jìn)，惠及更多保险消費(fèi)者。

走出差异化转型路径

2022年1月，WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91oregon%20ducks%20football%20jersey銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保险業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，各銀行保险機(jī)構(gòu)需科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，分階段實(shí)施目標(biāo)，長(zhǎng)期投入、持續(xù)推進(jìn)。明確要求到2025年，保险業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效。

政策落地一年多以來(lái)，傳統(tǒng)保险公司基于不同資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。研究表明，大型保险公司由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、投資大，已取得初期成果，開(kāi)始圍繞自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，全面發(fā)展、構(gòu)建保险生態(tài)，拓展業(yè)務(wù)邊界。中型保险公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”的階段，聚焦業(yè)內(nèi)成功實(shí)踐，應(yīng)用成熟技術(shù)，通過(guò)科技賦能“找長(zhǎng)板、補(bǔ)短板”。小型保险公司受限于自身現(xiàn)狀和能力，著重“賽道突圍，探索細(xì)分市場(chǎng)突破”，主要聚焦于渠道拓展，圍繞業(yè)務(wù)模式和保险場(chǎng)景進(jìn)行體驗(yàn)優(yōu)化，且以完善現(xiàn)有數(shù)字化能力為主。

上市险企的2022年业绩披露了其阶段性数字化转型成效。例如，中国人寿持续深入推进数字化转型，科技能力加速跃升。中国人保加快核心系统建设和关键技术突破，初步建成集团统一的技术和数据平台。

對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要方式。《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，中小險(xiǎn)企采取了“抱團(tuán)”合作方式：2020年，國(guó)內(nèi)首個(gè)保险科技創(chuàng)新聯(lián)盟“保創(chuàng)聯(lián)盟”成立。“保創(chuàng)聯(lián)盟”由30家保险企業(yè)、10家天使投資基金、20家高校和孵化加速機(jī)構(gòu)、100家科創(chuàng)企業(yè)共同組成，致力于打造“保险行業(yè)信息交流平臺(tái)、保险科技創(chuàng)新成果展示對(duì)接平臺(tái)、保险科技生態(tài)協(xié)同發(fā)展平臺(tái)”，為中小保险企業(yè)提供科技支撐。

深度融入不同产业

隨著科技賦能的加速，數(shù)字化創(chuàng)新滲透至諸多保险業(yè)務(wù)，進(jìn)而為大健康、新能源汽車、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新動(dòng)能。

以健康产业为例，近10年，我国健康险保费年均增长率在30%至40%之间，科技的加持无疑起到“助推器”作用。

《保险行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》顯示，保险科技在健康險(xiǎn)上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面。一方面，從健康問(wèn)卷、體檢報(bào)告、理賠記錄及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等收集用戶的健康數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析建立用戶健康檔案，輔助保险公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為用戶提供更好的健康咨詢服務(wù)和數(shù)字化健康管理解決方案；另一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)精算技術(shù)手段進(jìn)行升級(jí)和迭代，實(shí)現(xiàn)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精細(xì)化定價(jià)。

再看新能源汽車產(chǎn)業(yè)，新能源汽車和智能技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展，也給保险行業(yè)帶來(lái)了重大變革。“汽車的內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，更多的傳感器帶來(lái)了更海量的數(shù)據(jù)，更多的智能技術(shù)改變了人們的駕駛習(xí)慣。”北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國(guó)保险學(xué)會(huì)特聘保险科技專家彭勇表示，車險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入存量業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和變革階段，科技驅(qū)動(dòng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷、客戶服務(wù)等流程顯得尤為重要。因此，短期內(nèi)保险業(yè)需要考慮如何利用新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效，中期需要思考如何利用新的技術(shù)提高客戶服務(wù)體驗(yàn)。

据记者了解，科技赋能车险业务后，利用生物识别、语音识别、图像智能定损技术，提升了车险业务的理赔效率。比如，以图像定损、查勘派遣线路优化及线上理赔服务优化为代表的车险智能定损服务，助力车险理赔效率提升，优化了客户体验。

另外，科技賦能農(nóng)業(yè)保险，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要價(jià)值。在農(nóng)險(xiǎn)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用方面，近年來(lái)，險(xiǎn)企使用無(wú)人機(jī)進(jìn)行查勘，克服了受災(zāi)區(qū)域分布廣闊、道路行走艱難等困難；研發(fā)了作物遙感長(zhǎng)勢(shì)監(jiān)測(cè)平臺(tái)、智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)平臺(tái)等，幫助理賠定位和定損，提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，助力防災(zāi)減損效能提升。

科技賦能互聯(lián)網(wǎng)保险發(fā)展

作為數(shù)字化時(shí)代的新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保险在科技賦能下已經(jīng)成為保险業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)引擎。數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保险的規(guī)模已經(jīng)從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。互聯(lián)網(wǎng)保险的出現(xiàn)，大大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保险銷售渠道在處理效率、觸達(dá)能力、服務(wù)水平等方面參差不齊的問(wèn)題。

原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近日在公開(kāi)場(chǎng)合表示，保险科技創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)保险的發(fā)展提供了重要的驅(qū)動(dòng)力。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)迅速發(fā)展，賦能保险業(yè)全鏈條，極大地提升了保险業(yè)運(yùn)營(yíng)效果。保险公司基于海量數(shù)據(jù)分析客戶的行為，完成客戶精準(zhǔn)畫像，可以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)更符合保险客戶的產(chǎn)品。智能化理賠技術(shù)建立24小時(shí)的線上平臺(tái)，使保险業(yè)擺脫時(shí)間、空間的一些限制，做到客戶有需求、保险業(yè)有響應(yīng)。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)保险的發(fā)展也面臨一些痛點(diǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)首席技術(shù)官陳當(dāng)陽(yáng)表示，由于線上化進(jìn)程加速，保险產(chǎn)品在近年來(lái)出現(xiàn)了宣傳過(guò)度、迭代快速、條款同質(zhì)化的問(wèn)題，這為用戶帶來(lái)極大的甄別負(fù)擔(dān)。

艾瑞咨詢調(diào)研顯示，近半數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保险目標(biāo)用戶認(rèn)為，自主甄別產(chǎn)品已經(jīng)成為投保決策的核心負(fù)擔(dān)；超過(guò)三分之一的保险用戶覺(jué)得保险理賠效率低，理賠需求時(shí)常得不到及時(shí)應(yīng)答；還有近三分之一的保险用戶因?yàn)榕c保险公司信息不對(duì)稱，本身不符合投保條件卻通過(guò)了核保，最終無(wú)法理賠。

通過(guò)科技賦能來(lái)提升客戶體驗(yàn)，是保险回歸本質(zhì)，真正彰顯其功能與價(jià)值的重要方式。陳當(dāng)陽(yáng)認(rèn)為，保险公司應(yīng)通過(guò)數(shù)字化手段，幫助客戶看清產(chǎn)品、讀懂條款，提升理賠的確定性和時(shí)效性，打通保险公司內(nèi)部的產(chǎn)品和渠道壁壘，為不同客戶提供個(gè)性化的服務(wù)流程。

“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保险應(yīng)積極應(yīng)用保险科技，提升保险業(yè)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。消費(fèi)者掌握的知識(shí)越來(lái)越專業(yè)，倒逼險(xiǎn)企提高專業(yè)化的服務(wù)水平，真正形成一對(duì)一的專人服務(wù)。”周延禮表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保险應(yīng)該高度關(guān)注理賠服務(wù)質(zhì)量，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提升理賠的信息化、智能化水平，提升理賠效率。

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