導讀： 意外險是意外意外一種以被保险人遭受意外傷害或身故為給付條件的保险產(chǎn)品。意外傷害是險不險超指外來的、突發(fā)的理賠理賠%E3%80%90WhatsApp%20+86%2015855158769%E3%80%91parker%20seals、非本意的范围、非疾病的过多客观事件造成的伤害。意外险的意外意外保障范围主要包括意外身故、意外伤残和意外医疗等。险不险超

一、理赔理赔意外险哪些不理赔范围？范围

中暑身故

看上去是意外，但其实并不在理赔范围内。过多因为中暑，意外意外不是险不险超外来的、突发的理赔理赔，而是范围身体内在的问题导致的，而且中暑一定程度上被保险人可以避免，過多所以中暑身故意外險不賠付。

猝死身故

听上去是突然发生的，特别像意外，但其实猝死一般都是健康问题或者过劳引起的，不是%E3%80%90WhatsApp%20+86%2015855158769%E3%80%91parker%20seals外来的突发状况造成，一般情况下意外险不保，包含猝死责任的意外险才会保！

个体食物中毒

如果和朋友们一起出去吃饭，别人没事，只有你食物中毒的，意外险不保。这种情况虽然符合非本意的，但同桌吃饭的其他人没事，只有你食物中毒，说明外来的食物没问题，你食物中毒是内在健康因素引起的，所以意外险不保。

高原反应死亡

高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。产生高原反应并非“意外”。所以对这种情况，意外险不能赔付。

手术意外死亡

手術是由于疾病，而非意外傷害。被保险人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術可能存在的風險。雖然，手術過程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險和重疾險都要購買。

冲浪溺水身故

一般在壽險的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保险人從事高風險活動造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用等情況時，保险公司不予賠償。在特殊情況下，保险公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危運動項目。但對投保人卻有嚴格限制，且在保費也會有較多增加。

另外，如果被保险人參與打架斗毆、藥物過敏、未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物、整容手術及其他內(nèi)、外科手術、從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動、妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病等情況不能同時滿足非本意、外來的，非疾病、突發(fā)的四個條件，意外險不予賠付。

二、保险如何定義意外的？

同時滿足這四個條件，才屬于保险中所說的意外情況：

突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。

外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。

非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。

非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。

三、意外险超过多久不理赔？

两年。

意外險屬于非人壽保险，理賠的時效為兩年，若是超過兩年，保险公司可以拒賠。為了不產(chǎn)生理賠糾紛，在意外發(fā)生后，投保人或被保险人應盡早聯(lián)系保险公司理賠，因為理賠還需要提供齊全的資料，若延遲理賠很有可能影響理賠資料的收集與準備，導致理賠失敗就麻煩了。保险公司理賠審核會比較嚴苛，若提供的材料不齊全會影響理賠，甚至可能需要提起訴訟，由法院判決。雖然理論上是2年，但我還是建議大家盡快申請理賠。

首先，申請理賠后，保险公司肯定要審核提交的資料，大額的或者有疑問的，可能還會進行調(diào)查。如果申請的晚了，這些流程都要延后，理賠金到賬也就慢了。

而且，拖拖拉拉的，也容易讓保险公司懷疑你在拖延時間偽造證據(jù)，說不定會核保更嚴格。

另外，从实际操作上来讲，拖的时间一长，很多理赔资料（比如发票、确诊报告、死亡证明等）就不一定找得着了，还要重新办或者压根就办不了，导致赔不了钱，相信这是谁也不愿意看到的结果。

比如意外險，黃金理賠時間應該是48小時內(nèi)，最好是立刻報案。因為意外是無法預料的，認定險情需要在短時間內(nèi)進行。大部分意外險的條款會規(guī)定報案時限為保险事故發(fā)生后的48小時內(nèi)，還有的可能是24小時，所以大家盡量在這個時間內(nèi)向保险公司報案。

當然，上面這個時間主要目的是讓保险公司能快速及時地介入到理賠流程中，調(diào)查清楚事情的真相，及時理賠。超過了報案時間報案的話，保险公司也不是就不賠了，只不過不太利于查清真相。像醫(yī)療險、壽險、重疾險，建議大家盡量在10天內(nèi)就開始走流程，甚至把流程走完。

四、意外险理赔流程有哪些？

1，報案，被保险人出現(xiàn)意外事故以后，應該及時撥打保险公司的客服電話，向保险公司報案，申報保险事故的具體情況。

2，保险公司會對報案情況進行勘查，保险公司在接到被保险人或者受益人報案以后，如需要，會立刻委派工作人員前往事故地進行勘察，確認報案信息。

3，提交理賠資料，被保险人或者受益人向保险公司提交完保單資料，身份證復印件、理賠申請書，各項費用單據(jù)等理賠資料以后，向保险公司申請費用報銷。

4，保险公司會根據(jù)被保险人所提交的資料進行定責，檢查各項資料的真實性，然后確定具體的保险責任。

5，保险公司在確定完責任之后，如果意外事故在保险責任內(nèi)，保险公司會在一周內(nèi)向指定的賬戶發(fā)放賠償金，如果不在保险理賠范圍內(nèi)也會予以告知。

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