11月8日-10日，中国2024中国普惠金融国际论坛在京举行。普惠论坛发布由中国普惠金融研究院主笔、金融微众银行深度支持调研的论坛《小微企业金融健康洞察2024》（下称“《报告》”），《报告》显示，融健今年小微企业金融健康水平略有下降，康洞应收账款拖欠、微众微企保险覆盖风险不足等问题较为突出。银行业金微众银行行长助理公立受邀参加“守护小微企业金融健康”主题论坛，公立国际分享数字银行如何通过构建数字普惠金融生态全方位支持小微企业增强经营韧性、受邀助力普惠金融提质增效的WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91etsy%20literary%20tea%20set实践经验。

走特色普惠小微模式道路，助力普惠金融“量增”“面扩”

论坛提到，十年来，在政策、市场共同助推下，我国普惠金融得到了长足发展，覆盖面、可得性和满意度得到明显提升。到今年三季度末，人民币普惠小微贷款余额32.9万亿元，同比增长14.5%，持续保持高速增长，全球处于领跑地位。

普惠金融高质量发展背后，离不开广大机构的先行先试。微众银行作为国内首家数字银行，致力于发挥数字科技之长服务中小微企业成长和实体经济发展，以普惠金融为业务基本盘，不仅通过数字化普惠金融产品服务全国超500万中小微企业，更通过关注小微企业金融健康等议题长期聚焦小微企业发展。围绕此话题，微众银行与中国普惠金融研究院自2023年以来即率先展开合作研究，今年《报告》亦大部分通过微众银行企业金融数字化渠道发布问卷，得到了众多小微企业响应，并进一步丰富了小微企业观察视角、完善了小微企业金融健康模型、构建体系化的度量工具，更具行业指导价值。

《报告》显示，财务管理方面，今年六成小微企业财务状况处于不稳健状态，具体表现在现金流入、现金流出的时间不规律、难以掌控，进一步可能导致企业亏损加大、人员缩减等，继而影响到未来的经济和企业发展预期，因而现金流稳健运营十分关键。

对此，公立分享到，“稳定可持续的现金流是小微企业发展的‘生命线’，对于中小微企业来说，银行融资是解决资金链问题的首要方式。”微众银行通过国内首个企业流动资金贷款产品“微业贷”，累计吸引了全国超过500万家中小微企业前来申请，占展业地区在营企业7%，已成为全国众多小微企业补充流动资金的首选贷款银行，亦在首贷等领域持续发力，微业贷超50%的授信企业客户系企业征信白户，助力小微普惠金融广覆盖、易获得，满意度持续提升，让更多的企业拥有更充足的流动资金储备，筑牢企业发展“生命线”。

數字化手段賦能普惠保险發展，共建數字普惠金融生態

我國普惠金融已經邁向高質量發展階段，不僅數字技術得到了深入而廣泛的應用，綜合普惠金融需求日益突出。公立表示，“普惠金融已延伸出新內容和形式，從信貸拓展到普惠保险、企業間的生態合作和助力企業數字化轉型等新的方向，共建健康的數字普惠金融生態至關重要。”微眾銀行持續豐富數字化的全鏈路企業服務生態，探索信貸以外的數字化產品及特色服務，通過數字化的方式支持廣大中小微企業經營成長壯大。

尤其在普惠保险領域，《報告》提出，充分的保险保障有助于改善應收拖欠企業的經營表現和未來預期，減輕大額意外支出所帶來的負面影響，提升現金流不穩健的企業資金鏈韌性，對于小微企業的金融健康度來說至關重要，但仍有近半數樣本企業認為當前保险供給不能很好匹配其需求，超66%的小微企業傾向于銀行作為保险分銷商渠道。

對此，公立認為，“保险是小微企業對抗經營風險的‘剛需’。但在保险領域，識別欺詐行為是一項關鍵挑戰，而普惠信貸實踐已經有效地緩解了這一問題。數字化大數據風控能夠廣泛地評估企業的風險狀況，通過嚴格信貸審查的客戶保险欺詐率和賠付率往往較低，可以更好地識別和管理潛在的風險。數字化精準觸達通過線上化方式提高獲客效率并降低獲客成本，有助于實現普惠保险服務‘最后一公里’，使得為中小微企業提供普惠保险成為可能。”

公立總結道，“將普惠信貸的成功經驗應用于保险領域，利用三個數字化的手段將極大促進針對中小微企業的數字普惠金融生態體系構建，在滿足中小微企業風險管理剛需方面展現出巨大潛力。將普惠保险納入普惠金融整體服務里面來，數字化手段將大有可為。”

《报告》建议，小微企业需持续提升金融素养，金融机构则应更好洞察客户多元化需求，关注自我金融能力建设，加强跨领域的合作创新。伴随普惠金融发展进入下一程，微众银行将通过不断丰富和完善数字化的企业全产品服务矩阵，为企业经营提供囊括财务管理、风险防范、资本筹措等在内的全方位的支持和护航，提高其经营韧性和表现，并将持续发挥数字化手段助力小微企业提升金融健康素养。

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